O acúmulo de dívidas costuma estar entre os piores pesadelos de quem busca estabilidade para realizar sonhos e alcançar objetivos financeiros. Infelizmente, essa tem sido uma realidade cada vez mais comum entre os brasileiros. Segundo uma pesquisa da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), o endividamento das famílias fechou o mês de abril deste ano com índice de 78,5%.
Tem coisa mais incômoda do que estar com débitos em atraso? Além de tirar o nosso sono e pesar em nossa consciência, as dívidas em aberto representam um entrave para o planejamento e manutenção de um orçamento pessoal saudável. Sem contar que, cedo ou tarde, as dívidas costumam evoluir para a tão temida negativação do nome, o famoso “nome sujo na praça” e todas as amargas consequências dessa condição, sendo a restrição ao crédito a principal delas.
Pior ainda do que estar com o nome negativado em razão das contas atrasadas é ter o seu score de crédito impactado por essas pendências, especialmente quando ele já está baixo. Saber lidar com as dívidas de forma estratégica não só ajuda a limpar o nome como também pode contribuir para a construção de um histórico financeiro mais saudável e positivo.
Continue a leitura e confira as dicas do Blog Crediativos para traçar uma estratégia eficaz para negociar suas dívidas, melhorar seu score de crédito e, assim, concretizar o sonho de uma vida financeira estável, equilibrada e sustentável.
O que é score de crédito
Antes de abordar as estratégias para negociação de dívidas, vamos conferir o que é e como funciona o score de crédito. Entender esse processo é fundamental para quem busca negociar com instituições financeiras para obter empréstimos, financiamentos ou até mesmo um simples cartão de crédito. Todo consumidor tem um score, que costuma influenciar diretamente as condições oferecidas por lojas e bancos em geral.
Com o objetivo de avaliar o histórico financeiro recente de um consumidor, o score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1000 e indica a probabilidade desse consumidor pagar suas contas em dia nos 12 meses seguintes. Ou seja, ele funciona como uma ferramenta de análise de risco, que ajuda as instituições a decidirem se devem ou não conceder crédito a um determinado consumidor.
O cálculo do score de crédito é feito com base em informações dos bancos de dados dos birôs de crédito, os mesmos em que são cadastrados os CPFs negativados, ou seja, dos consumidores que não cumpriram com uma ou mais obrigações financeiras. Quanto mais alto for o seu score, mais confiança as empresas de crédito, bancos e instituições financeiras terão em você. Um score alto facilita a obtenção de crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas.
De forma geral, o score de crédito é uma forma de medir a confiabilidade financeira de uma pessoa com base no seu comportamento passado em relação aos compromissos financeiros. Um bom score significa que, historicamente, você tem feito seus pagamentos em dia e por isso é visto como um bom pagador.
Como funciona o cálculo do score de crédito?
Diversos fatores influenciam o cálculo do seu score de crédito. Algumas das principais variáveis incluem:
1. Histórico de pagamentos
O fator mais importante para determinar o score de crédito é o histórico de pagamento de contas. Se você costuma pagar em dia suas contas, empréstimos, financiamentos e cartões de crédito, seu score tende a ser mais alto.
2. Dívidas ativas
A quantidade de dívidas que você tem no momento também afeta sua pontuação. Se você tem muitas dívidas ativas ou se está com o nome negativado (isto é, com o nome inscrito em órgãos de proteção ao crédito como Serasa ou SPC), isso pode reduzir o seu score.
3. Consulta de crédito
Cada vez que uma empresa consulta seu score, essa ação pode impactar a sua pontuação. Muitas consultas em um curto período podem ser vistas como um sinal de que você está buscando muito crédito, algo que pode indicar um risco maior.
4. Tempo de histórico de crédito
O tempo há que você usa produtos de crédito, como cartões e empréstimos, também influencia sua pontuação. Quanto mais longo e saudável for o seu histórico, melhor.
5. Utilização do crédito disponível
Como você usa o crédito que já está disponível para você também importa. Se você sempre está próximo ao limite do cartão de crédito ou se costuma usar boa parte do seu limite de cheque especial, isso pode sugerir que você depende muito de crédito, impactando negativamente seu score.
É possível consultar o seu score de crédito em plataformas como Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A maioria dessas plataformas oferece a consulta gratuita e permite que você acompanhe rotineiramente sua pontuação. Esse acompanhamento é importante para você saber o que está impactando seu score e avaliar quais medidas você pode adotar para melhorá-lo.
O impacto das dívidas no seu score de crédito
Se você descobriu que seu score está baixo, muita calma nessa hora! Existem várias formas de melhorar sua pontuação ao longo do tempo. O primeiro passo é começar a pagar as contas em dia. Afinal, o principal fator que influencia o score de crédito é o histórico de pagamento.
Outra medida fundamental é renegociar seus débitos. Dívidas em atraso, não pagas ou renegociadas de maneira inadequada afetam diretamente o seu score. Quando seu nome é incluído em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa ou SPC, isso gera uma marca negativa no seu histórico financeiro. A boa notícia é que, ao negociar e quitar essas dívidas, você começa a recuperar seu score gradualmente.
O que é uma negociação de dívida
O acordo para pagamento de dívida nada mais é do que o resultado de uma negociação entre credor e devedor, na qual são estabelecidas condições que viabilizem esse pagamento. Por meio dessa negociação é possível, por exemplo, obter taxas reduzidas, prazos estendidos para quitação, além de descontos e abatimentos que podem chegar, acredite, a mais de 90%.
Um acordo de negociação de dívida é uma excelente oportunidade de pôr as contas em dia e recobrar o controle sobre o orçamento pessoal e familiar. Além disso, ele traz ao consumidor endividado a possibilidade de voltar a ter acesso ao crédito, para usá-lo em situações de necessidade, com isso reinserindo as famílias no mercado de consumo.
Como negociar dívidas de forma eficiente e melhorar seu score de crédito
Se os rombos no seu orçamento viraram uma verdadeira bola de neve e você já não consegue mais encontrar um caminho para reorganizar suas finanças, saiba que esse processo começa, necessariamente, por um plano de quitação de dívidas em atraso. Portanto, o primeiro passo é listar suas dívidas e procurar formas de negociá-las, buscando acordos que caibam no seu bolso.
Negociar dívidas e melhorar o score de crédito são processos que andam de mãos dadas. Ao adotar uma abordagem estratégica é possível resolver as pendências financeiras e, ao mesmo tempo, construir uma imagem financeira mais positiva. Com o tempo, essas ações podem levar a um histórico de crédito mais saudável, aumentando suas chances de conseguir melhores condições em futuros empréstimos e financiamentos.
Para iniciar sua jornada de renegociação de dívidas de maneira sensata, evite querer resolver tudo de uma vez. Um plano de quitação bem estruturado, que contemple a sua situação financeira como um todo, pode fazer toda a diferença nessa empreitada. Veja a seguir um passo a passo que pode ajudar:
– Mapeie todas as suas dívidas
O primeiro passo é entender exatamente o que você deve e para quem. Verifique todas as suas pendências financeiras nos serviços de proteção ao crédito e anote os valores devidos, os credores e as datas de vencimento.
– Estabeleça um orçamento realista
Antes de negociar, organize suas finanças e defina quanto você pode pagar mensalmente para quitar suas dívidas. É fundamental ser realista e não comprometer uma parte muito grande do seu orçamento para evitar mais problemas financeiros no futuro.
– Negocie com os credores
Entre em contato com os credores para renegociar suas dívidas. Muitas empresas oferecem parcelamento ou descontos no valor da dívida. Exponha sua situação financeira e procure negociar condições que se ajustem ao seu orçamento. Plataformas online, como a da Crediativos, facilitam muito essa renegociação.
– Busque acordos vantajosos
Ao entrar em contato com o credor e expor sua situação, provavelmente ele fará uma proposta para a quitação da dívida. Mas não se apresse! Mesmo que a opção sugerida seja razoável e caiba no seu orçamento, pode valer a pena fazer uma contraproposta mais vantajosa para você.
O segredo aqui é barganhar. Ao perceber que você tem interesse em resolver a situação de forma definitiva, o credor pode fazer mais concessões e oferecer condições melhores. Algumas dicas para buscar acordos vantajosos:
– Tente negociar o pagamento à vista. Normalmente, esse valor costuma ter um percentual de desconto. Se o pagamento à vista não for possível, negocie o valor a ser pago mensalmente ou aumente o prazo de pagamento, com menores parcelas mensais.
– Aproveite mutirões de negociação como o “Feirão Serasa Limpa Nome”, o “Renegocia!” ou o “Mutirão de Negociação e Orientação Financeira” da Febraban. Essas campanhas costumam oferecer condições especiais para quitação de dívidas.
– Faça acordos sustentáveis
Lembre-se: a negociação de dívidas deve ser usada como um ponto de partida para a retomada dos seus projetos de vida.
É fundamental que a proposta apresentada ao credor seja condizente com sua capacidade de pagamento. E que você só feche um acordo se tiver certeza de que conseguirá cumprir. Pagar algumas parcelas e voltar a ficar inadimplente pode causar mais danos ao seu histórico de crédito. Portanto, negocie prazos e valores de acordo com sua realidade financeira.
– Priorize as dívidas mais urgentes
Devem ser priorizadas as dívidas com juros mais altos, como as de cartões de crédito ou empréstimos pessoais. Quanto mais tempo você demora para pagá-las, mais elas crescem e impactam negativamente seu score. Quitar essas dívidas pode acelerar o impacto positivo no seu score.
– Não atrase o pagamento das parcelas
Fechado o acordo, mantenha a pontualidade no pagamento das parcelas. Para não esquecer, anote a data de vencimento em local visível ou programe o pagamento no débito automático. Com planejamento, negociação e persistência você estará no caminho certo para sair das dívidas e recuperar a saúde financeira.
Dicas extras para melhorar o score de crédito durante a negociação:
Enquanto estiver em processo de negociação, é importante não perder de vista algumas ações básicas que podem ajudar na recuperação do seu score:
– Pague suas contas em dia
Enquanto estiver negociando suas dívidas, mantenha em dia contas de luz, água, telefone e internet. Pagamentos feitos no prazo ajudam a manter o seu score de crédito em bom nível.
– Concentre esforços para quitar as dívidas
Sempre que possível, priorize a quitação total das dívidas, pois isso melhora seu score mais rapidamente. O pagamento integral pode ser visto de modo positivo pelos birôs de crédito.
– Mantenha ativo o Cadastro Positivo
Ative o Cadastro Positivo, que é um banco de dados com seu histórico de pagamentos. Quando você paga suas contas em dia, o Cadastro Positivo contribui para aumentar sua pontuação
– Fuja de novas dívidas
É crucial evitar novas dívidas ou o uso excessivo do cartão de crédito durante a fase de negociação. Isso evitará que você volte ao ciclo de endividamento e que seu score de crédito seja prejudicado.
Dicas extras para melhorar o score de crédito após a renegociação
Depois de ter renegociado suas dívidas e posto suas finanças em ordem, existem alguns cuidados para acelerar o processo de recuperação do seu score de crédito. Entre os mais importantes estão:
– Mantenha as parcelas em dia
Pague religiosamente as parcelas do acordo feito com os credores. Isso é fundamental para reconstruir sua credibilidade no mercado.
– Use o crédito de forma consciente
Se você ainda tem acesso a crédito, use-o de maneira responsável. Pagar pontualmente a fatura do cartão de crédito e não usar todo o limite disponível são práticas que devem ser incorporadas para a vida toda.
– Monitore seu score de crédito
Consulte regularmente o Serasa ou SPC para acompanhar sua pontuação e conferir se há evolução no seu score à medida que você vai quitando suas dívidas.
Como a Crediativos pode ajudar você a negociar suas dívidas
Como você pôde ver, regularizar pendências e recuperar seu score de crédito são passos importantes para recuperar o controle da sua vida financeira. O primeiro passo, como você já sabe, é procurar um acordo que ofereça melhores condições de pagamento ou descontos significativos para quitação.
Na Crediativos, você pode negociar pela internet, sem nem precisar sair de casa. Nossos acordos de negociação incluem descontos que podem chegar a mais de 90% para a quitação a vista; prazos ajustados, ou seja, um parcelamento que se encaixe no seu orçamento mensal, garantindo que você consiga pagar sem prejudicar suas outras despesas; e condições mais acessíveis, com redução de juros e multas aplicados ao longo do tempo.
A equipe da Crediativos está sempre preparada para atendê-lo de forma individualizada, propondo soluções viáveis e compatíveis com a sua realidade atual e com a sua capacidade de pagamento. Em outas palavras, condições que caibam no seu bolso.
Para negociar diretamente com a Crediativos, acesse a plataforma, digite seu CPF e confira quais dívidas estão disponíveis para negociação. Em seguida, avalie as opções de acordo, as possibilidades de descontos, abatimentos e parcelamentos oferecidos.
Escolha então uma opção que traga vantagens para você, que esteja de acordo com as suas possiblidades atuais e que caiba no seu planejamento, garantindo que as parcelas não comprometam o seu orçamento.
Tendo fechado o acordo, você ainda pode pagar os boletos online, com toda segurança e comodidade.
