Estar ou não com o nome sujo, ou negativado, é uma preocupação que aflige cada vez mais brasileiros. Não é para menos: o número de famílias endividadas ou inadimplentes vem crescendo no país nos últimos anos, tendo atingido patamares próximos a 80%. Dados da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL)* apontam que quatro em cada dez cidadãos estavam negativados em agosto de 2024, o que representa quase 70 milhões de consumidores.
Mas afinal, de onde vem e o que exatamente significa a expressão “estar com o nome sujo”? É o mesmo que ter o nome negativado ou inscrito nos órgãos de proteção ao crédito? Para ter o nome sujo basta ter uma dívida em aberto? E quais as consequências? No post de hoje, a Crediativos desvenda os principais mitos e verdades sobre o tema.
O que significa estar o nome sujo?
Estar com o nome sujo é uma expressão popularmente usada no Brasil para descrever a situação em que uma pessoa tem seu CPF inscrito em instituições de proteção ao crédito, como Serasa, SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) ou Boa Vista SCPC. Esse status é atribuído a consumidores que têm dívidas em atraso e que não foram quitadas dentro do prazo acordado com o credor.
A expressão “nome sujo na praça” origina-se de um hábito de antigos comerciantes, que se reuniam em praças públicas para trocar informações relacionadas aos hábitos de pagamento de seus clientes.
Qual a diferença entre inadimplência e negativação?
Esta é uma confusão muito comum. Apesar de estarem relacionadas, essas duas situações têm impactos diferentes no seu histórico financeiro. Resumidamente, inadimplência é o atraso no pagamento, enquanto a negativação é a consequência mais grave desse atraso, com impacto direto no crédito do devedor.
A inadimplência ocorre quando uma pessoa ou empresa não paga uma dívida na data de vencimento acordada, deixando de cumprir com suas obrigações financeiras. Esse atraso pode ser temporário ou prolongado, mas não implica automaticamente em negativação.
Já a negativação é o passo seguinte à inadimplência. Se a dívida continuar em aberto por um período maior (geralmente 30 a 90 dias), o credor pode solicitar a inclusão do nome do devedor em órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. Nesse momento, o devedor se torna “negativado” ou “com o nome sujo“, o que pode restringir o acesso a novos créditos e financiamentos.
Consequências de ter o nome sujo
A consequência mais imediata de estar com o nome sujo é a dificuldade de acesso a crédito.
Com o nome sujo, você passa a ter muito mais dificuldade de contratar um empréstimo, conseguir um financiamento ou até mesmo ter um cartão de crédito aprovado.
Isso acontece porque as empresas que oferecem esses produtos consultam os órgãos de proteção ao crédito antes de disponibilizar o crédito, e tendem a negá-lo a quem está com o CPF negativado. Além disso, os juros e as condições de pagamento podem ser menos favoráveis para aqueles que conseguem algum tipo de crédito mesmo com o nome sujo.
Outras prejuízos incluem dificuldade em fazer compras parceladas, a restrição em adquirir novos serviços, como telefonia e internet, e para alugar imóveis. Em alguns casos, também a vida profissional pode ser impactada, especialmente em funções que requerem uma boa reputação financeira.
Apesar de as consequências serem amplas e muitas vezes até mesmo ultrapassarem as fronteiras da vida financeira, também não são poucos os mitos que circulam sobre essa situação. Por isso é importante saber distinguir o que é verdade do que não passa de mera desinformação.
Confira a seguir a lista de mitos e verdades mais comuns sobre o tema e entenda qual o melhor caminho para limpar seu nome, se esse for o seu caso.
Ter o nome sujo impede qualquer acesso a crédito
MITO. É verdade que ter o nome negativado dificulta a obtenção de crédito, pois as instituições financeiras enxergam esse consumidor como um risco maior. Contudo, isso não significa que o acesso a crédito seja completamente impossível. Existem opções de crédito voltadas para negativados, como o empréstimo com garantia ou o crédito consignado, em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, reduzindo o risco para o credor.
Ter o nome sujo pode impedir compras a prazo
MITO. Ter o nome registrado como inadimplente nos órgãos de proteção ao crédito realmente pode limitar significativamente as opções de crédito e compras a prazo, especialmente em grandes varejistas ou instituições financeiras tradicionais, que fazem consultas regulares aos órgãos de proteção ao crédito antes de aprovar um financiamento ou venda a prazo.
No entanto, isso não é uma regra absoluta. Algumas empresas podem oferecer crédito a prazo para consumidores negativados, geralmente com taxas de juros mais altas para compensar o risco percebido. Além disso, existem programas e empresas especializadas em fornecer crédito para pessoas com histórico de crédito negativo.
Ter o nome sujo pode afetar a vida profissional
VERDADE. Essa é uma verdade que muitas pessoas não sabem. Estar com o nome sujo pode, sim, influenciar sua vida profissional, especialmente se você trabalha ou deseja trabalhar em cargos que envolvem a administração de finanças ou se candidatar a um cargo público. Algumas empresas consultam o CPF dos candidatos e, dependendo do cargo, estar com o nome negativado pode ser um fator que dificulta a contratação.
O nome sujo pode limitar o acesso a financiamentos
VERDADE. Uma das principais consequências de estar com o nome sujo é que ele realmente limita o acesso a financiamentos, especialmente aqueles de longo prazo, como financiamentos imobiliários ou de veículos. Isso ocorre porque, ao verificar o histórico de inadimplência do consumidor, os bancos e financeiras podem recusar a concessão de crédito. Além disso, mesmo que seja possível conseguir o financiamento, as taxas de juros tendem a ser muito mais altas para quem está com o nome negativado.
Toda dívida suja o nome
MITO. Nem toda dívida leva à negativação do nome. Vai depender do tipo de credor e do valor da dívida. Por exemplo, dívidas como aluguéis em atraso, mensalidades de escola ou faculdade e contas de condomínio não costumam resultar na inclusão do nome em serviços de proteção ao crédito como SPC e Serasa. No entanto, essas pendências podem gerar outros tipos de problemas, como processos judiciais. Pagar a dívida tira imediatamente o nome dos cadastros negativos
É possível pagar qualquer dívida com desconto
MITO. Embora muitos credores estejam dispostos a oferecer descontos em dívidas, especialmente quando o devedor demonstra dificuldade financeira e deseja quitar o débito à vista ou negociar uma solução rápida, isso não significa que todas as dívidas podem ser liquidadas com desconto.
Alguns fatores influenciam a possibilidade de conseguir descontos, como o tipo de dívida (bancária, cartão de crédito, financiamentos, etc.), o tempo de inadimplência e a política da empresa credora. Portanto, é importante sempre tentar negociar, mas manter em mente que cada caso será tratado de forma individual.
É possível negociar descontos para limpar o nome
Uma das grandes vantagens de negociar dívidas é a possibilidade de obter descontos significativos. Muitas empresas oferecem condições especiais para quem deseja quitar suas pendências, especialmente em feirões de renegociação. Por isso, é importante aproveitar essas oportunidades para limpar o nome com um custo mais acessível.
Empresas podem incluir o nome no SPC e Serasa sem aviso
VERDADE. Antes de incluir o nome de alguém em um serviço de proteção ao crédito, a empresa credora é obrigada a avisar o consumidor sobre a negativação, dando-lhe a oportunidade de quitar a dívida ou contestar o débito. Isso deve ser feito por meio de notificação, geralmente enviada por correio ou e-mail, garantindo que o consumidor seja informado previamente.
O nome sujo afeta toda a vida financeira da pessoa
VERDADE PARCIAL. Quando uma pessoa está com o nome negativado, isso impacta diretamente sua capacidade de conseguir crédito, como financiamentos, empréstimos e cartões de crédito. Além disso, muitos contratos de serviços, como aluguel de imóveis ou planos de telefonia, podem ser recusados, pois empresas fazem análises de crédito antes de aceitar novos clientes. Isso pode gerar grandes dificuldades no dia a dia, principalmente para quem precisa de crédito para compras maiores ou emergências.
Apesar disso, é importante lembrar que, embora o nome sujo traga dificuldades, ele não bloqueia completamente todas as ações financeiras da pessoa. É possível, por exemplo, continuar utilizando contas bancárias, receber salários e até ter acesso a cartões pré-pagos e algumas opções de crédito.
Estar com o nome sujo não impacta no score de crédito
MITO. Ter o nome limpo é um dos principais fatores para manter um bom score de crédito. Isso significa que estar na lista de negativados dos órgãos de proteção ao crédito pode aumentar sua fama de “mau pagador” no mercado financeiro e prejudicar a sua pontuação.
Como a Crediativos pode te ajudar a regularizar o seu nome
Como você pôde ver, regularizar pendências e voltar a ter o nome limpo é um passo importante para recuperar o controle da sua vida financeira e evitar problemas maiores no futuro.
Para iniciar essa jornada, a primeira coisa a ser feita é ter uma visão ampla e realista da sua dívida, levantando informações como: tipo de dívida (se bancária, de cartão de crédito ou de serviços, por exemplo); valor total atualizado, incluindo possíveis mutas e juros nela embutidos; e condições de pagamento (prazos, descontos e facilidades oferecidas pelos credores).
Na Crediativos, você consegue ter esse panorama de forma prática, rápida e segura: basta acessar a nossa plataforma e digitar o seu CPF para levantar informações sobre suas pendências, como também para consultar todas os descontos e condições especiais disponíveis para o seu perfil.
Nossa equipe está sempre preparada para atendê-lo de forma individualizada, propondo soluções viáveis e compatíveis com a sua realidade atual e com a sua capacidade de pagamento. Em outas palavras, condições que caibam no seu bolso.
Nossas condições de negociação incluem descontos significativos, que podem chegar a mais de 90% para a quitação a vista; prazos ajustados, ou seja, um parcelamento que se encaixe no seu orçamento mensal, garantindo que você consiga pagar sem prejudicar suas outras despesas; e condições mais acessíveis, com redução de juros e multas aplicados ao longo do tempo.
Para negociar diretamente com a Crediativos, acesse a plataforma, digite seu CPF e confira quais dívidas estão disponíveis para negociação. Em seguida, avalie as opções de acordo, as possibilidades de descontos, abatimentos e parcelamentos oferecidos.
Escolha então uma opção que traga vantagens para você, que esteja de acordo com as suas possiblidades atuais e que caiba no seu planejamento, garantindo que as parcelas não comprometam o seu orçamento.
Tendo fechado o acordo, você ainda pode pagar os boletos online, com toda segurança e comodidade.
