Uma empresa que você não conhece entra em contato dizendo que você tem uma dívida com ela e agora tem a chance de quitá-la com um mega desconto. É pra desconfiar? Tudo bem ficar inicialmente com o pé atrás… Mas que tal conferir direito essa história e entender como funciona o mercado de recuperação de crédito? Afinal, você pode estar desperdiçando uma oportunidade de se livrar daquele abacaxi que há tempos está roubando o seu sossego e as suas noites de sono.
O que é recuperação de créditos?
De repente você recebe uma ligação de uma empresa cobrando uma dívida vencida, de anos atrás, da qual você já nem lembrava mais. Você fica cismado: mas se eu nem conheço essa empresa, como posso estar devendo para ela?
A operadora então esclarece que a empresa é a atual credora de uma dívida que você contraiu com uma loja de varejo no passado. Ela continua a explicação: diz ser especializada em recuperação de direitos creditórios e que a sua dívida foi transferida para ela em uma operação chamada cessão de crédito. “Mas eu nunca ouvi falar disso, me explica direito essa história!”. Se a sua reação for essa, calma, nós vamos explicar.
Quem entrou em contato com você provavelmente foi uma empresa especializada em gestão e recuperação de créditos, ou dívidas vencidas. Continue a leitura e entenda o que é o mercado de cessão de créditos e como funciona esse tipo de operação.
Como funciona o mercado de recuperação de crédito
Recuperação de créditos é uma atividade voltada a gerir e recuperar dívidas vencidas, oferecendo o apoio e as condições favoráveis para que pessoas físicas e jurídicas possam regularizar pendências financeiras.
O foco de uma empresa especializada em recuperação de créditos é renegociar dívidas que as pessoas contraíram com outras instituições em algum momento de suas vidas e que, por alguma razão, não tiveram condições de pagar.
Ela atua adquirindo esses créditos vencidos, por meio de uma operação conhecida no mercado como “cessão de crédito”, e então passa a buscar meios para reaver esses créditos.
Por meio de uma estrutura tecnológica própria, sistemas de gestão, segurança de dados de última geração e equipe especializada, ela dispõe das metodologias mais apropriadas para oferecer a cada devedor as condições ideais, adaptadas à sua realidade específica, para quitar sua dívida e recuperar sua saúde financeira, e, conforme o caso, viabilizando o acesso ao crédito novamente.
O que significa comprar e gerir dívidas?
Sabe aquele empréstimo que você fez com o seu banco para financiar o projeto dos seus sonhos, que prometia te trazer um grande retorno financeiro, mas que acabou rendendo apenas muita dor de cabeça e uma enorme lista de credores? Ou aquela conta de celular que veio muito mais alta do que você esperava, então você deixou para pagar quando entrasse um dinheiro extra, mas acabou mudando de operadora e deixou pra lá?
Pois é: essa pilha de dívidas que muitas vezes varremos para debaixo do tapete e vira em uma verdadeira assombração na nossa vida, para o banco ou para a empresa credora é o que dará origem aos chamados créditos inadimplidos, ou seja, às dívidas vencidas e não pagas por determinado período e que, por isso, são consideradas perdidas ou de difícil recuperação. No caso de uma instituição financeira, por exemplo, esses créditos são registrados como prejuízo após 1 ano de atraso no pagamento.
O que geralmente acontece é que o banco, a loja de varejo ou a prestadora de serviço entendem que não vale a pena o esforço de alocar recursos e dedicar parte de sua estrutura para fazer a cobrança dessas dívidas.
Então, para não ficar no prejuízo, essas instituições têm a opção de negociar esses créditos com empresas especializadas em gestão e recuperação de dívidas que, ao adquirirem essas carteiras de dívidas, passam a assumir os riscos a elas associados. Passam também a ter o direito de cobrá-las.
Por meio dessa transferência de crédito, chamada no mercado de “cessão de crédito”, os bancos e demais empresas credoras conseguem recuperar parte do valor em relação ao total da dívida. Ou seja, eles têm a oportunidade de passar adiante esses créditos e liberar seus recursos financeiros e humanos para atuar em seu verdadeiro core business.
É por meio desse tipo de transação que fundos de investimentos, securitizadoras ou empresas de recuperação de crédito adquirem créditos vencidos e podem usar toda sua expertise para geri-los e cobrá-los da forma mais adequada.
Essas empresas assumem a responsabilidade de negociar com o consumidor, por meio de ofertas diretas ou de parcerias com escritórios de cobrança especializados. Além das formas tradicionais de contato, como o telefone, a cobrança pode ser feita por SMS, e-mail ou até WhatsApp, sempre observando o que é legalmente permitido. Em geral, elas também disponibilizam um portal ou aplicativo para negociação online.
Por meio dessa operação, o que era um problema para as instituições credoras passa a representar uma oportunidade de fazer caixa a partir desses créditos e, assim, reduzir o prejuízo decorrente da inadimplência.
E então você, que antes tinha uma dívida com o Banco X ou com a operadora Y, passa a dever para a empresa que adquiriu esse crédito.
Como é feita a cobrança de uma dívida adquirida por uma empresa de recuperação de créditos?
É importante frisar que a cobrança de dívidas antigas (transferidas por meio de uma cessão de crédito) é garantida e regulada pelo Código Civil e pelo Código de Defesa do Consumidor.
Essa cobrança pode ser feita de forma extrajudicial ou judicial, se a dívida não estiver prescrita. Na primeira modalidade, a empresa usa meios administrativos para entrar em contato com o devedor na busca por um acordo. Para isso, oferece condições favoráveis para viabilizar a quitação.
A abordagem deve ser feita de forma amigável e respeitosa.
Já a cobrança judicial funciona como último recurso e normalmente é usada depois de inúmeras tentativas de negociação por vias extrajudiciais. Nesse caso, a cobrança é feita pela perante a justiça, e é o juiz quem irá determinar prazos e condições para que o consumidor quite seu débito.
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